2024년 소상공인 정책 자금 대출 대리대출과 직접대출, 대출 받는 꿀팁까지 총 정리

 

갈수록 올라가는 물가와 금리로 인해 하루하루 버티고 있는 자영업자들이 많은 것 같습니다. 이렇게 힘든 시기를 보내고 있는 자영업자들에게 정부대출은 하나의 희망이 될 수도 있는데요. 정부 대출을 평소에 잘 모르시는 분들은 각종 2 금융권이나 대부업체 등을 통해 대출을 하면서 점점 악순환에 빠지는 경우가 많은 것 같습니다.

 

오늘은 평소 정책 자금에 대해 잘 몰라서 헤매고 있는 분들을 위해 정말 자세하고 아주 쉽게 정부 대출을 설명해 드리려고 합니다. 최대한 풀어서 쉽게 설명했으니 평소 잘 모르셨던 분들도 도움되시기를 바라겠습니다. 우선 글을 시작하기 전에 자영업자가 가장 많이 받는 대출은 대리대출 항목에 있는 '일반 자금'과 직접대출 항목에 있는 '저신용자 직접대출'입니다.

 

1. 2024년 소상공인 정책 자금

1) 직접대출이란?

2) 대리대출이란?

3) 직접대출 VS 대리대출의 차이점

4) 대출과 관련한 꿀팁

 

2. 2024년 소상공인 정책자금 자세히 알아보기

 

 

 

 

 

1) 직접대출이란?

 

1-1) 직접대출은 누가 빌려주는건가요?

 

- 직접대출이란 말 그대로 어떤 보증서 없이 직접 대출을 받는 것을 의미하는데요. 대출의 주체는 소상공인진흥공단이며 돈을 빌려주는 것도 소상공인진흥공단이지만 은행을 통해서 빌려줍니다. 즉, 대출을 신청하게 되면 기술성, 성장잠재력, 경영능력, 사업계획 타당성, 신용도 등을 소상공인진흥공단에서 종합적으로 평가한 후, 평가가 완료되어 승인이 되면 주은행을 통해 대출을 해주는 형태가 바로 직접대출입니다.

 

1-2) 직접대출의 신청절차

 

- 직접대출은 소상공인진흥공단에서 신청을 할 수 있습니다. 인터넷 포털에 소상공인진흥공단이라고 검색을 한 후에 사이트에 들어가 로그인하신 후 공지사항 또는 정책자금이라는 곳에 들어가 신청을 하실 수 있고요. 신청을 하신 후에는 소진공에서 심사를 하게 됩니다. (심사 과정에서 실제로 매장에 방문하여 실사를 할 수도 있습니다.) 이후에 승인이 나면 은행과의 약정을 체결한 후에 대출을 받게 됩니다. 절차가 꽤 간단합니다.

 

1-3) 직접대출의 신청방법

 

- 직접대출의 신청방법은 절차에 나와있듯이 매우 쉬운데요. 인터넷 포털에 소상공인진흥공단이라고 치시고 검색을 해서 로그인을 합니다. 로그인 후에 공지사항에 나와있으면 바로 신청을 하시면 되고 공지사항에서 잘 안 보인다면 정책자금으로 들어가시면 직접대출 신청하는 란이 있습니다. 여기에서 신청하시면 됩니다. 참고로 2024년 1분기 대리대출 신청 기한은 1월 15일부터 시작되며 저신용 소상공인 자금은 1월 29일부터 시작됩니다. 

 

1-4) 직접대출의 금리

 

- 직접대출의 금리는 은행권에서 진행하기 때문에 상당히 낮은 편인데요. 일반 금융기관보다 훨씬 낮은 금리로 받을 수 있다는 점이 큰 장점이지만 대리대출처럼 한도가 크지 않다는 점은 단점입니다. 주위의 사장님들을 보면 대략 2%의 금리에 1,000만 원 한도를 받는 분들이 가장 많이 있었습니다. 

 

2) 대리대출이란?

 

2-1) 대리대출은 누가 빌려주는 건가요?

 

- 대리대출이란 소상공인진흥공단의 소상공인확인서와 지역 신용보증재단의 보증서를 활용하여 은행으로부터 대출을 받는 것을 의미합니다. 대출의 주체는 소상공인진흥공단, 신용보증재단이라고 할 수 있고요. 여기에서 확인과 보증을 해주면 은행에서 최종 판단 후 대출을 실행해 주는 것을 의미합니다. 직접대출은 소상공인진흥공단만 판단을 하지만 대리대출은 소상공인진흥공단 판단 후 신용보증재단에서 다시 판단하고 그 후에 은행에서 최종 판단 후 대출 실행을 해줘야 하기 때문에 세 단계를 거쳐야 합니다. (소상공인진흥공단 -> 신용보증재단 -> 은행)

 

2-2) 대리대출의 신청절차

 

- 앞서 말씀드린 것처럼 대리대출은 소상공인진흥공단, 신용보증재단, 은행 순으로 이어지는데요. 가장 먼저 소상공인진흥공단 사이트에서 '소상공인 확인서'라는 것을 발급받아야 하고, 발급받은 소상공인 확인서를 출력하여 지역에 있는 신용보증기관에 가야 합니다. 신용보증기관에 가면 내가 받을 수 있는 한도와 금리를 안내해 주고 보증서를 끊어주는데요. 예를 들면 100% 보증서, 95% 보증서, 90% 보증서와 같이 퍼센티지를 매긴 보증서를 끊어주고요. 보증서를 가지고 은행에 가시면 기대출과 신용도, 보증서 퍼센티지 등을 종합적으로 평가하여 대출을 실행해 줍니다. 직접대출보다는 다소 복잡하다고 할 수 있습니다. 그리고 참고로 95% 보증서라도 기대출이 많으면 떨어질 수 있습니다.

 

- 현재 2024년 1분기 대리대출은 1월 8일부터 시작되었으니 빠르게 신청 바랍니다.

 

2-3) 대리대출의 신청방법

 

- 절차에 나와있듯이 가장 먼저 소상공인진흥공단의 정책자금 사이트에 들어가서 '소상공인 확인서'를 발급받아야 하고요. 확인서를 가지고 신용보증재단에 가서 상담을 하면 내가 받을 수 있는 금액과 금리를 알려주면서 보증서를 끊어줍니다. 그럼 이 보증서를 가지고 최종적으로 은행에 가서 제출하면 대출을 받을 수 있습니다. 참고로 신용보증재단은 그냥 가시면 상담이 어렵고 꼭 지역 홈페이지를 통하여 예약을 하셔야 합니다. 예약이 요새는 거의 꽉꽉 차있으니 하루 빨리 예약하시기를 추천 드립니다.

 

2-4) 대리대출의 금리

 

- 대리대출 금리는 어떤 정책자금을 받느냐에 따라 조금씩 상이하지만 보통은 총 5년을 빌려주고 2년 거치 3년 원리금균등분할상환으로 약 2~3%의 금리로 집행이 됩니다. 하지만 올해 같은 경우 자영업자가 가장 많이 받는 일반자금은 연 4.41%의 변동금리로 금리가 상당 부분 올랐고 고정금리에서 변동금리로 바뀌어 부담이 커졌습니다.

 

- 참고로 장애인기업지원자금, 청년고용연계자금 등과 같은 자금은 고정금리로 연 2%로 고정이 되어 있고, 자영업자가 가장 많이 받는 일반자금과 같은 경우만 변동금리이니 참고하시면 좋습니다.

 

3. 직접대출 VS 대리대출

 

- 그렇다면 직접대출과 대리대출의 차이점은 어떤 것이 있을까요?

 

3-1) 우선 직접대출은 소상공인진흥공단에서 원스톱으로 대출 여부와 실행까지 모두 처리하기 때문에 신청이 굉장히 간편합니다. 하지만 대리대출은 소상공인진흥공단에서 확인서를 발급받고 신용보증재단에 가서 상담도 해야 하며, 상담한 내용을 바탕으로 보증서를 가지고 은행에 가서 신청을 해야 하는 번거로움이 있습니다.

 

3-2) 직접대출은 한도가 1천만 원 정도로 굉장히 낮은 편이고 갚는 기간도 짧습니다. 하지만 대리대출은 한도가 거의 7천만 원까지 나오고 (기대출이 없는 분들 같은 경우), 총 5년 중 2년은 거치기간이기 때문에 대출을 갚는 것에 부담이 적습니다.

 

3-3) 직접대출은 신청도 간편하지만 대출이 실행되는 것도 일주일 내로 굉장히 빠른 편입니다. 하지만 대리대출은 신청도 복잡하고 대출이 실행되는 기간도 꽤 긴 편입니다. 대략 3주에서 4주 정도는 생각하셔야 합니다.

 

총 정리해 보자면 직접대출은 소상공인진흥공단에서 신청하면 은행에서 판단 후 바로 대출이 나오는 시스템입니다. 이자도 낮고 신청도 간단하지만 대리대출보다는 떨어질 확률이 높고, 한도가 낮으며 갚아야 하는 기간이 짧다는 것이 단점입니다.

 

대리대출은 소상공인진흥공단에서 확인서 발급, 신용보증재단에 가서 보증서 발급, 은행에서 최종 대출을 받는 시스템입니다. 이자는 직접대출보다 높고 신청도 복잡하지만 직접대출보다는 통과할 확률이 높고, 한도가 높으면서 갚는 기간도 깁니다. 하지만 신청이 복잡하고 신청일 당일에는 사이트가 폭주하는 경우가 있을 정도로 자금소진이 빠릅니다. 한도가 소진되면 받을 수 없습니다.

 

4. 대출과 관련한 꿀팁

 

- 다음으로 대출과 관련해 제가 알고 있는 꿀팁들을 풀어보겠습니다.

 

4-1) 서류는 미리미리

 

- 요새는 워낙 신청하시는 분들이 많아 사이트가 자주 폭주하기도 하고 상담 일정을 잡으면 한창 걸리는 경우도 많습니다. 이런 경우 만약 서류 하나의 누락으로 다시 예약을 잡아야 한다면 예산 소진으로 인해 받지 못하는 최악의 경우도 생길 수가 있는데요. 이럴 때를 대비해서 사업자등록증, 지방제 완납 증명서, 부가세표준증명원 등 재단에서 필요하다는 서류가 있다면 미리미리 꼼꼼히 챙기시는 것이 좋습니다.

 

4-2) 대리대출 마지막 관문인 은행에서 떨어진다면?

 

- 소상공인진흥공단에서 확인서를 받고 신용보증재단에서 보증서까지 받았지만 만약 은행에서 떨어진다면 굉장히 실망스러우실 텐데요. 어떤 분들 같은 경우는 떨어진 은행 말고 다른 지역 은행으로 가서 통과하는 경우도 있습니다. 따라서 은행에서 떨어졌다고 바로 포기하지 마시고 다른 은행으로 가서 시도해 보시길 추천해 드립니다.

 

4-3) 신용보증재단에서 95% 보증률이면 바로 통과할까요?

 

- 신용보증재단에서 95%짜리 보증서를 끊어줘도 내가 만약 기대출이 많거나 신용등급이 많이 낮다면 은행에서 거절당할 수 있습니다. 기대출은 보증재단에서 받은 대출을 기준으로 약 7천에서 1억 정도(지역마다 다릅니다.)이고요. 따라서 정책자금을 노리시는 분들이라면 기대출을 최대한 7천만원 아래로 낮추고 가시는 것이 좋습니다.

 

4-4) 대리대출 vs 직접대출 어떤 걸 받아야 할까?

 

- 대리대출, 직접대출 두 가지 중 하나만 신청해야 하냐고 묻는 분들이 많이 계신데, 두 가지 모두 신청하셔도 무방합니다. 하지만 만약 전략적으로 신청을 하실 분들이라면 한 가지만 집중하시는 것이 좋은데요. 신용등급이 낮은 분들이라면 '저신용 직접 대출'을 노리시는 것이 좋고, 신용등급은 보통이고 기존에 신용보증재단에서 받은 기대출이 얼마 없는 분이라면 '일반자금 대리대출'을 노리시는 것이 좋습니다. 어떤 분들은 직접 대출을 받기 위해서 일부러 카드론이나 소액대출을 받아 신용등급을 맞추시는 분들도 있으니 참고해 주세요.

 

이상으로 2024년 새롭게 나온 정부정책자금인 소상공인 대리대출과 직접대출에 대해 알아보는 시간을 가져보았습니다. 대리대출, 직접대출이라는 말이 생소하기도 하고 신청하는 방법이 어려워 신청을 안 하셨던 분들이 많이 계실 것 같은데요. 조건이 된다면 꼭 신청하셔서 혜택 받으시길 바라고, 마지막 문항에 꿀팁들도 잘 적용하셔서 꼭 원하시는 결과 있으시길 바라겠습니다. 감사합니다.